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Exposición a epidemias, adopción de fintech y brecha digital

Un artículo escrito por los académicos Orkun Saka, Barry Eichengreen y Cevat Giray Aksoy aborda estos temas en el contexto de la adopción de fintech y encuentra pruebas sólidas de cambios en el comportamiento económico y financiero inducidos por la epidemia, de diferencias en el alcance de dichos cambios por parte de individuos con más y menos ventajas económicas, y del papel de la infraestructura tecnológica en difundir o limitar los beneficios de las alternativas tecnológicas. Los resultados destacan tanto la respuesta conductual a las epidemias como la brecha digital.

Los expertos apuntan que, con frecuencia, se dice que las epidemias inducen cambios en el comportamiento económico y aceleran las tendencias tecnológicas y de comportamiento. Se cree que la peste negra, la madre de todas las epidemias, aceleró la adopción de tecnologías agrícolas anteriores intensivas en capital, como el arado pesado y el molino de agua, al inducir la sustitución de capital por mano de obra más cara. Se dice que el covid-19, para tomar un ejemplo más reciente, ha aumentado el trabajo remoto, las compras en línea y la telesalud. No obstante, puede haber diferencias importantes entre los grupos socioeconómicos en la capacidad de utilizar estas nuevas tecnologías.

Según los autores, los trabajadores de alta tecnología y los trabajadores de las profesiones han podido cambiar al trabajo remoto en comparación con los empleados de las tiendas, los conserjes y otras personas menos bien pagadas (Saad y Jones 2021); sin embargo, las mujeres han tenido más dificultades que los hombres para aprovechar las oportunidades de trabajar a distancia, dadas las ocupaciones en las que se especializan (Coury et al. 2020). A su vez, las personas mayores de 65 años, al ser menos adaptables tecnológicamente, tienen más dificultades para adaptarse a las nuevas modalidades de trabajo (Farrell 2020).

A nivel empresarial, las pequeñas empresas con capacidades tecnológicas limitadas han sido menos capaces de adaptar sus modelos comerciales y mantenerse competitivas que sus rivales más grandes, mientras que los residentes de áreas con banda ancha limitada han experimentado menos posibilidades de pasar al trabajo remoto, la educación remota y la telesalud (Chiou y Tucker 2020 ). Se dice que el covid-19 ha acelerado las tendencias actuales. Si la creciente prevalencia de la llamada brecha digital era una tendencia en curso antes del coronavirus, entonces la pandemia puede haber acelerado esta en particular.

El caso de las fintech

En un artículo reciente (Saka et al. 2021), fueron estudiados estos problemas en el contexto de la adopción de fintech. Específicamente, los investigadores se preguntaron si las epidemias pasadas indujeron un cambio hacia nuevas tecnologías financieras como la banca en línea y se alejaron de las sucursales bancarias tradicionales (la banca en línea y móvil es un contexto particularmente informativo para estudiar la cuestión más amplia de si las epidemias pasadas indujeron la adopción de nuevas tecnologías y, de ser así, por quién y dónde).

Las personas han estado usando sus computadoras y teléfonos inteligentes para aplicaciones bancarias durante años. Las personas en una variedad de países y entornos diferentes tienen opciones bancarias disponibles que involucran tanto el contacto en persona (como la banca a través de cajeros en sucursales bancarias de un tipo que puede ser problemático durante una epidemia) y alternativas digitales (como la banca a través de Internet). o aplicación de teléfono móvil). Todas estas alternativas han estado disponibles durante algún tiempo.

Por el contrario, estudios análogos de telesalud enfrentarían el obstáculo de que los consultorios médicos de muchos países y entornos no poseían, en el momento de la exposición a la epidemia, la capacidad de proporcionar esos servicios de forma remota. De manera similar, los estudios sobre la educación a distancia en el contexto de epidemias pasadas se verían limitados por el hecho de que pocas escuelas y hogares tenían disponible una tecnología de videoconferencia flexible como Zoom, y mucho menos la Internet confiable necesaria para operar.

Hallazgos principales

Los autores combinaron datos sobre epidemias en todo el mundo con encuestas de Global Findex representativas a nivel nacional sobre el comportamiento financiero individual realizadas en más de 140 países en 2011, 2014 y 2017. La novedad proviene de la capacidad para hacer coincidir a cada individuo en el conjunto de datos de Global Findex con información de antecedentes detallada sobre el mismo individuo en Gallup World Polls. Esto les permitió controlar los factores socioeconómicos al nivel más granular posible.

Manteniendo constantes características económicas y demográficas a nivel individual y efectos fijos por país y año, los investigadores encontraron que la exposición a epidemias contemporáneas aumenta significativamente la probabilidad de que las personas realicen transacciones a través de Internet y cuentas bancarias móviles, realicen pagos en línea a través de Internet y completen transacciones de cuenta utilizando un cajero automático en lugar de una sucursal bancaria.

Los impactos separados en las transacciones en cajeros automáticos y en las sucursales se compensan casi exactamente. Esto sugiere que la exposición a la epidemia afecta principalmente a la forma de actividad bancaria, digital o en persona, sin aumentar o reducir también su volumen o extensión. Si bien el período de tiempo limitado cubierto por nuestros datos permite solo un análisis tentativo de la persistencia, nuestros resultados sugieren que el impacto de la exposición a la epidemia se siente principalmente a corto plazo en lugar de durar en el tiempo.

Utilizando el algoritmo de aprendizaje automático sugerido por Athey e Imbens (2016), los autores pasaron a identificar las dimensiones críticas en la heterogeneidad de los efectos de su tratamiento. Estos resultan ser ingresos individuales, empleo y edad. En otras palabras, son principalmente los jóvenes con ingresos altos que tienen un empleo a tiempo completo quienes realizan transacciones en línea / móviles en respuesta a las epidemias. Estos patrones son consistentes con investigaciones previas sobre los primeros en adoptar otras tecnologías digitales (Chau y Hui 1998, Dedehayir et al 2017).

El papel de la brecha digital

Además, los autores destacaron la importancia de la brecha digital al investigar el papel de la infraestructura local de Internet en el condicionamiento del cambio hacia la banca en línea. Combinaron datos variables en el tiempo de 1km por 1km sobre la cobertura global de Internet 3G del Explorador de cobertura móvil de Collins Bartholomew con la región subnacional en la que se encuentra cada individuo.

Fue así que los investigadores descubrieron que las personas con una mejor cobertura de Internet tienen más probabilidades de cambiar a la banca en línea en respuesta a una epidemia. Este hallazgo sigue siendo válido cuando fue empleada una especificación con efectos fijos por año que absorben todos los tipos de variación a nivel de país en la muestra, incluida la incidencia de epidemias. Es importante destacar que los autores no pudieron encontrar ningún efecto consistente para la cobertura 2G cuando esta variable se incluye en la estimación junto con nuestra medida 3G, lo que confirma su intuición de que la tecnología relevante para la respuesta a la epidemia está relacionada con Internet y no con el móvil en general (uso del teléfono).

Conclusión

En resumen, los autores encontraron una fuerte evidencia de cambios inducidos por epidemias en el comportamiento económico y financiero, de diferencias en el alcance de tales cambios por parte de individuos más y menos aventajados económicamente, y del papel de la infraestructura de TI en la difusión o limitación de los beneficios de las alternativas tecnológicas. Por tanto, los resultados destacan tanto la respuesta conductual a las epidemias como la brecha digital.

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